"La deuda mala es la deuda que adquieres por un consumo de corto plazo y la buena es la que adquieres para hacer una inversión inteligente"
La principal diferencia entre la deuda mala y la deuda buena es que la deuda mala representa, en general, gastos hundidos, cosas que ya consumiste y cuyo valor no vas a recuperar, mientras que la deuda buena es aquella adquirida para llevar a cabo una inversión que aumente tu flujo de efectivo y el valor de tu capital en el corto y largo plazo.
En primer lugar pregúntate: ¿Para qué pides prestado?
En primer lugar pregúntate: ¿Para qué pides prestado?
1. La Deuda Mala
En general una persona pide prestado porque no le alcanza ¿verdad?. Quieres comprar un nuevo TV, fuiste al concesionario y le encontraste reemplazo a tu carro viejo, quieres tomarte unas vacaciones... pero no te alcanza.
Deslizas tu tarjeta de crédito por el lector o te aprueban un crédito en 5 minutos y consigues lo que querías. ¿Te alcanzaba? No!
No digo que no te merezcas tener un auto nuevo, un TV o tomarte unas relajantes vacaciones... pero "para lo que te alcance". El secreto para permanecer fuera de una deuda mala es vivir dentro de tus medios. Si te endeudas para pagar cosas que están por encima del estilo de vida que puedes pagar lo único que lograras es ir en reversa y muy rápido.
Cuando sí tienes pero igual te endeudas
Hay personas que tienen dinero suficiente en sus cuentas de ahorro y aun así pagan todo con tarjeta de crédito a varias cuotas pues sienten que no tienen que tocar su preciado efectivo si tienen una tarjeta de crédito con cupo. Es un efecto psicológico contraproducente.
Acostumbrarse a pagar todo con tarjeta de crédito (una de las tasas de interés mas altas en los bancos), es una de las principales razones por las que no podrás ahorrar cuando quieras.
¿Cuanta deuda mala es demasiada?
¿Qué porcentaje de tus ingresos gastas pagando cuotas de deuda mala al mes?
- (Pagos deuda mala mensual) / (Ingresos mensuales)*100
¿Que porcentaje de deuda mala total debes en relación a tus ingresos anuales?
- (Total deuda mala) / (Ingresos anuales)*100
¿Qué porcentaje de tus ingresos pagas en deuda total (mala y buena) mensualmente?
- (Pago deuda mala+ Pago deuda buena mensual) / (Ingresos mensuales)*100
La Solución: Planee y ahorre
Si quiere un nuevo televisor, un nuevo carro o un viaje entonces póngalo en sus objetivos y hágase preguntas como:
- ¿Cuánto debo ahorrar mes a mes para comprar este tv?
- ¿Por cuántos meses debo ahorrar?
- ¿Cuándo quiero viajar?
Es una de las mayores lecciones que he aprendido. No tienes que tocar fondo para aprender, pero ciertamente el aprendizaje se te queda más cuando lo tocas.
Todos los gastos que no planees tienen muy altas probabilidades de convertirse en deuda mala. (Gánatelo de verdad)
2. La Deuda Buena
En general la deuda se considera buena si se usa para adquirir:
No obstante, según Robert Kiyosaki la deuda buena es buena porque te apalanca para crear activos que aumentan tu flujo de efectivo y generan ganancias de capital, en otras palabras, es deuda que te genera riqueza en el corto y largo plazo.
Las tasas de interés por deuda buena suelen ser menores, especialmente aquellas que van encaminadas a propiedad raíz pues el banco tiene una garantía a la cual aferrarse en caso de que no pagues.
Por otra parte, no hay negocio que venga sin riesgos. La deuda buena no es buena porque te garantice generar riqueza en el futuro sino por la intención y la inteligencia con la que la uses.
- Cosas que retienen su valor
- Cosas que incrementan su valor
No obstante, según Robert Kiyosaki la deuda buena es buena porque te apalanca para crear activos que aumentan tu flujo de efectivo y generan ganancias de capital, en otras palabras, es deuda que te genera riqueza en el corto y largo plazo.
Las tasas de interés por deuda buena suelen ser menores, especialmente aquellas que van encaminadas a propiedad raíz pues el banco tiene una garantía a la cual aferrarse en caso de que no pagues.
Por otra parte, no hay negocio que venga sin riesgos. La deuda buena no es buena porque te garantice generar riqueza en el futuro sino por la intención y la inteligencia con la que la uses.
¿Cuanta deuda buena es demasiada?
Si contrajiste una deuda para un proyecto de negocio o inversión, espera a que genere rendimientos, de otra forma seguir adquiriendo deuda buena por encima de tus capacidades terminará por arruinarte tan rápido como la deuda mala.
Nunca te lo tomes a la ligera porque se llame deuda "buena" sigue siendo deuda y tienes que sacar de tu flujo de caja para pagarla.
Deuda buena con tarjeta de crédito
Si DEBES pagar algo ahora mismo y no tienes el dinero pero tienes previsto un ingreso seguro en menos de un mes, utiliza tu tarjeta de crédito y cuando tengas el dinero pagas inmediatamente. De esta forma tienes acceso al dinero que te da el banco libremente y no pagas intereses si pagas todo el primer mes.
De igual forma las tarjetas de crédito tienen beneficios como:
- Millas de viajero frecuente
- Otros tipos de puntos y descuentos en almacenes por pagar con ellas
- Pagos recurrentes que debas hacer
- De vez en cuando, seguros que te cubren muy bien (pero debes hacer bien tu tarea e investigar)
Todo eso si pagas el saldo total cada mes. SIN EMBARGO, si no eres capaz de controlarte usando una tarjeta de crédito entonces no dependas de ella. Las tasas de interés superan rápidamente cualquier beneficio que te den si te dejas aventajar.
3. Varias conclusiones
El concepto de deuda mala y deuda buena es muy importante en las finanzas personales. Los intereses pueden acumularse rápidamente y desaparecer tu dinero con facilidad si no sabes administrar la deuda pero también pueden crearte riqueza si la utilizas inteligentemente.
Con respecto de la deuda mala:
- Se llama mala por una razón, evítala.
- Si vas a pagar con tarjeta de crédito pague todo el primer mes. (o lo más rápido posible)
- Si vas a invertir busca un crédito de inversión, no utilice sus tarjeta de crédito para ello.
Con respecto de la deuda buena:
- La deuda buena solo es buena si haz hecho bien tu tarea de investigar y vas a actuar congruentemente con tus planes. Solo pedir el dinero no es suficiente.
- La deuda buena ideal es la que te genera dinero en el corto plazo y en el largo plazo.
Preguntas para sopesar:
- ¿Es la deuda de la educación buena o mala?
- ¿Comprar una casa se considera deuda buena o mala?
No hay una sola respuesta para ello, recuerda que la deuda buena depende de la inteligencia con la que la uses.
