" Salir de deudas es más difícil que empezar una nueva dieta y seguirla hasta el final. Por esta razón, es importante que conozcas las alternativas que tienes para no terminar pagando más de lo que deberías y salir tan rápido como puedas."
Recordemos que hay dos tipos de deuda, deuda buena y deuda mala: la buena es la que usas para invertir en tu futuro, tales como prestamos para inversión y creación de empresa. La deuda mala es la que usas para comprar un auto nuevo, pagar un viaje, comprar un nuevo TV y otras cosas que no están dentro de tu presupuesto.
La principal causa de la acumulación de deuda mala, como lo es el uso desmedido de tarjetas de crédito, es una consecuencia directa de no contar con una adecuada planeación financiera: no fijar objetivos financieros ni seguir presupuestos diseñados a tu medida.
1. Primeros Pasos
En general, estos son los pasos que puedes seguir para salir de tu deuda mala:
- Lo primero que debes hacer es un listado de todas las deudas que tengas y organízalas en 3 columnas: nombre, cantidad y tasa de interés.
- Calcula cuanto flujo de efectivo libre tienes al mes. (lo que te sobra después de pagar gastos)
- Después de pagar todas las cuotas de cada una de tus deudas, usa el flujo de efectivo que te sobre para abonar más dinero a la deuda con la tasa de interés más alta y con el plazo mas pequeño, casi siempre son las tarjetas de crédito. La idea es pagar primero las deudas que te quitan más dinero en intereses al mes y que al mismo tiempo te liberan más efectivo cuando las pagas.
2. Disminuir deuda con ahorros
Muchas personas evitan pagar sus deudas con sus ahorros, yo era uno de esos. Preferimos ver dinero en nuestras cuentas de ahorro y pagar cuotas mes a mes con intereses que pagarlo todo de una vez y ahorrar más dinero. Créeme, no tiene sentido.
Si lo que piensas es que el dinero de tus ahorros es para una emergencia, solo piensa que pagar toda tu tarjeta de crédito con tus ahorros te permitirá usar la tarjeta para una emergencia después y adicionalmente podrás ahorrar más rápido pues no estarás pagando los intereses de tus deudas.
3. Disminuir deuda sin Ahorros
Tus ahorros no son la única forma de reducir tu deuda mala. Recuerda que el objetivo no solamente es pagar toda tu deuda sino poder pagar inteligentemente (menos), lo que en general significa reducir los intereses que estas pagando mensualmente o buscar dinero donde no sueles considerar tomarlo.
Venta de inversiones
Si tienes inversiones en acciones o renta fija, considera seriamente retirar ese dinero para pagar tu crédito de consumo. Es poco probable que una inversión de renta fija te de más de lo que tus intereses te cuestan así que no tiene mucho sentido que las uses para pagar deudas.
Considera seriamente usar estos recursos a menos que te estén generando rentas superiores a los intereses que pagas. Tu deuda mala cobra fuertes intereses, tienes que ser inteligente antes que emocional.
Préstamo con amigos o familiares
Así es, acude a familiares o muy buenos amigos y logra que te cobren una tasa preferencial de interés o ningún interés. Hay quienes no van a mover su dinero y te quieren más de lo que crees. Si te ven mal van a querer ayudarte.
Eso si, con familia y amigos es con quienes mejor debes comportarte con las deudas. Muchas veces no pedimos dinero a familiares o amigos porque no queremos tener una "relación de dinero" que pueda dañar las cosas, y tienes razón. Asegúrate de dejar los términos claros y se exageradamente responsable con ellos.
Crédito Hipotecario
Si tienes casa o cualquier otro bien raíz siempre esta la opción de pedir un crédito hipotecario. El crédito hipotecario tiene tasas muy bajas por lo que puedes pedir uno y pagar toda tu deuda mala con el. Quedas pagando el mismo monto con un menor interés.
Esta es una movida arriesgada que también puede meterte en muchos problemas sino eres responsable:
- No pidas un préstamo por un valor mayor de lo que debes, puede que termines gastándolo y endeudándote más.
- Si pagas tu deuda con un crédito hipotecario tus tarjetas y otros créditos quedaran libres para que vuelvas a usarlos, rompe y cancela tus tarjetas si no sabes controlarte con ellas.
Vender el carro
Cuando tus objetivos están claros es mucho más fácil hacer lo que se requiere para cumplirlos. Pregúntate si en realidad necesitas el automóvil que tienes. Puede que tengas un auto más costoso de lo que lo necesitas, véndelo y compra uno más económico y con el restante cubre tus deudas y si después de ello todavía te sobra pues empieza a invertir.
Piensa si realmente necesitas automóvil, puede que trabajes desde casa y pedir Uber o un Taxi sea todo lo que necesites para hacer lo que necesitas. No dejes que se te suba la clase. Haz lo que se requiere de ti.
Compra de Cartera
Ve a otro banco o entidad financiera y pregúntales a que tasa de interés están comprando cartera (las deudas que tú tienes en otros bancos). La compra de cartera es una estrategia que los bancos usan para captar nuevos clientes o simplemente para hacer que tu les debas a ellos y no a otro.
Las compras de cartera en general tienen tasas de interés mucho más bajas que los créditos de consumo como tarjetas de crédito o libre inversión. Adicionalmente puedes pactar plazos de pago diferentes para que puedas respirar mejor.
La compra de cartera tiene el mismo impacto, en este caso, que el crédito hipotecario. Tus tarjetas de crédito vuelven a quedar libres para que te las gastes, si haces esto, estarás cavando tu futuro financiero a un paso acelerado.
4. Declaración de Bancarrota
Cada país tiene leyes y condiciones diferentes para que una persona pueda declararse en bancarrota. Asegúrate de conocerlas.
Declararse en bancarrota no es en ningún momento un acto de humillación (aunque puedas sentirte así), poderse declarar en bancarrota es una alternativa y está disponible para que hagas uso de ella por una razón. El negocio de las tarjetas de crédito es el negocio más lucrativo de los bancos, ¿por qué crees que te la ofrecen hasta en el supermercado? el hecho de que tú te declares en bancarrota ya esta en sus estadísticas.
Soy consciente de que pensar en no pagar tus deudas, para muchos, se siente como un acto deshonesto. Yo quiero ser una persona que siempre paga sus deudas (como los Lannister 😜) . Pero si estas hasta el cuello y sabes que simplemente no tienes forma, las circunstancias se acumularon en tu vida y estas en medio de una gran tormenta que ya está afectando tu vida y la de tus seres queridos, lo mejor que puedes hacer es conocer tus alternativas antes de cometer una estupidez.
Estar endeudado no es fácil y muchas veces la presión puede hacer que tomemos decisiones que terminen dejándonos en una posición incluso peor.
Nunca esperes a quedar completamente sin recursos para conocer las ventajas de la bancarrota. Tiene sus desventajas pero es algo que debes sopesar por ti mismo y con un buen asesor.
Nunca esperes a quedar completamente sin recursos para conocer las ventajas de la bancarrota. Tiene sus desventajas pero es algo que debes sopesar por ti mismo y con un buen asesor.
5. Hábitos para NO caer en deudas de nuevo
- Se consciente de por donde se está yendo tu dinero.
- Diseña un presupuesto de lo que puedes gastar y no te salgas de ahí.
- Si vas a pagar con tarjeta de crédito, págala en su totalidad antes del primer mes.
- Si quieres comprar algo, SIEMPRE crea un plan de ahorro y cómpralo cuando lo logres.
- Enfócate en gastar únicamente con tu flujo de efectivo
- Ten como objetivo crear ingresos pasivos que sostengan tus gastos y estilo de vida.
- Diseña objetivos claros de ahorro e inversión.
Salir de deudas requiere de un cambio radical en tus hábitos de consumo, ahorro e inversión, pero la experiencia te dejará con muchos conocimientos y herramientas que puedes usar para crear riqueza de ahí en adelante.
